Требования к договорам страхования сбербанка

Могу ли я рассчитывать на компенсацию при расторжении договора страхования жизни по потребительскому кредиту, взятого в Сбербанке

Хотела расторгнуть договор страхования жизни по потребительскому кредиту, взятому 18.08.2015г. в Сбербанке.

в договоре подписанном мной в 4. «Прекращение участия клиента в программе страхования» представлено следующее :

4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, приводится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий , независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления , предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

4.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств,возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%-для налоговых резидентов и 30% -для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом-ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Исходя пункта 4.2. считала, что могу рассчитывать на денежную компенсацию при расторжении договора страхования жизни. Но при обращении 12.11.2015г. в Банк и страховую фирму получила отказ.

Ответ Банка :»Ответ Клиенту:

Уважаемый Анна Анатольевна!

Благодарим Вас за обращение в ПАО Сбербанк (далее — Банк) от 17.11.2015.

По Вашему вопросу была проведена проверка, в результате которой

что при реализации кредитных продуктов Банк осуществляет подключение

программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья.

услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на

соглашением сторон срок. Подключение к Программе страхования жизни и

заемщиков — физических лиц является добровольной услугой и инициируется

в отношении клиентов, которые соглашаются с условиями страхования и

Добровольный характер данной услуги отражен в Заявлении на страхование и

условиях подключения к страхованию, которые в обязательном порядке

сотрудником Банка до каждого клиента при подключении к Программе для

ознакомления и подписания.

Факт Вашего ознакомления и согласия с условиями Программы страхования жизни

здоровья заемщиков, в том числе с условиями прекращения участия Клиента в

данной программе, подтверждается Вашей подписью в заявлении на страхование

18.08.2015 (по Кредитному договору № 38419080 от 18.08.2015).

По состоянию на «18.11.2015» Вы застрахованы в рамках программы страхования

ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Участие в Программе страхования

Вам обезопасить себя на случай возникновения непредвиденных жизненных

связанных с наступлением событий, повлекших смерть застрахованного лица,

По договору страхования, заключенному в отношении Вас в рамках Программы

страхования, страховая защита действует до 18.08.2020, размер страховой

(ответственности страховой компании), определенной при подключении к

страхования, составляет постоянную величину и в течение действия договора

страхования не меняется.

При наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с наступлением

событий, повлекших смерть застрахованного лица или с утрату здоровья:

— страховая компания выплатит застрахованному лицу или его наследникам

страховое возмещение в размере полной страховой суммы,

— из страховой выплаты может быть погашена задолженность по кредиту в ПАО

На основании Условий участия в Программе страхования возврат Платы за

подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи

заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе

страхования (даты подписания Заявления на страхование). В случае подачи

заявления о прекращении участия в Программе страхования по истечении

указанного срока, возврат платы не осуществляется. Таким образом, в случае

прекращения участия в Программе страхования по Вашему заявлению от

возврат платы не будет произведен.

Дополнительно сообщаем, что согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского

РФ (далее — ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в

требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении

договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением

случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским

кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Подписав (заключив) кредитный договор № 38419080 от 18.08.2015, стороны тем

самым достигли соглашения по всем его условиям, включая сумму кредита.

В связи с этим у Банка отсутствуют основания для возврата на счет

Анна Анатольевна, надеемся, что наши комментарии помогли Вам разобраться в

Ответы юристов (11)

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

в вашем случае договором не предусмотрен возврат премии (скорее всего так как договор вы не выложили)

Есть вопрос к юристу?

Вы вправе вернуть страховку только по основаниям определенным договором — п. 4.1, или же п.3 ст. 958 гк рф, в ст. 958 в п. 3 речь идет о наличии обстоятельств п. 1 ст. 958, т.е. напр.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В договоре основания для возврата страховки определены только в п. 4.1, а п. 4.2 говорит не об основаниях возврата (как Вы подумали), а о порядке возврата страховки при наличии оснований п. 4.1. Если смотреть нумерацию договора, то в нем идет п. 4.1 — который включает п. 4.1.1.и 4.1.2 — основания возврата, и п. 4.2 — про порядок возврата. Поэтому ответ банка если нет оснований ст. 958 гк рф (напр. досрочно вернули кредит) правомерен.

Как видно из переписки с банком добровольно расторгать договор он не намерен. В этом случае необходимо обращаться в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки (в данном случае части кредитного договора предусматривающего якобы добровольное страхование) в виде возврата сторонами всего полученного по такой сделке. В данном случае это стоимость услуг по страхованию. И если стоимость этих услуг была включена в кредит, а не вносилась вами наличкой, еще и процентов начисленных банком на указанную сумму.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25
«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»

76. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Ст. 16 Закона о защите прав потребителей

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ст. 5 ФЗ О потребительском кредите

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В суде необходимо будет доказать что ваше участие в программе страхования было не совсем добровольным, для чего представить претензии в банк об исключении вас из программы страхования.

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ст.958 ГК рф, если в договоре не указано иное.

Можете выложить заявление о страховании? Персональные данные можно скрыть.

Уточните, условие об обязательном страховании содержится в кредитном договоре или нет?

Уточнение клиента

В договоре об обязательном страховании ничего не сказано.

24 Ноября 2015, 16:11

вы заключили с банком договор назовем его «Договор участия в программе»

по этому договору «Банк» страхует вас в своей «Страховой» при этом платит как бы свои деньги… если с вами что случится то страховую сумму получите как бы вы но только на погашение вашего кредита, при этом в документах указано что вы дали согласие что Страховая погасит за вас остаток кредита если что..

проблема в том что вы заключили не договор страхования а какой то «Договор участия в программе» на который требования установленные для договоров страхования не действуют. Фактически вам тактично навязали услугу, но хорошо это обставили. За «Участие в программе » вы заплатили и вернуть эти деньги вы могли при указанных условиях вы их указали в вопросе п. 4.1.1 и 4.1.2. По этому и указан налог на доход… вы же как бы не платили за страховку ( а платили за программу), значит при расторжении страховки получили доход.

Это обычное продуманное навязывание услуг и удорожание кредита. проработано хорошо и для всей страны… шансов маловато… может обратится в ФАС на навязывание услуги… но это не то.

На самом деле сейчас банки очень хитро поступают не включая условие о страховании в кредитный договор, а предлагая вам подписать отдельное заявление о страховании. В таком случае вы сами являетесь инициатором страхования по документам.

На практике в подобном случае подают исковые заявления о неосновательном обогащении банка, ведь по сути подключая вас к программе страхования банк не выполняет какой-то дополнительной функции, не оказывает каких-то услуг.

Есть решения судов, где указано, что подключение к программе страхования является ничем иным как скрытыми процентами, поскольку банк начисляет проценты на всю сумму кредита с учётом страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.

Сейчас вам нужно подать письменную претензию в банк, где требовать возврата суммы. Отправить ее по почте заказным письмом с уведомлением и описью. Примерно дней через 20 можно будет подавать иск в суд о возврате комиссии, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа 50 процентов от присужденной суммы за неудовлетворение требования потребителя в досудебному порядке.

Ознакомьтесь так же:  Доверенность на снятие с учета техники в гостехнадзоре

Документы можно заказать на сайте через сервис документы или у любого юриста в чате.

Уточнение клиента

24 Ноября 2015, 16:15

Анна, здравствуйте. Я внимательно изучил ваши документы. К сожалению, оснований для расторжения договора страхования по потребительскому кредиту у вас не имеется. Понимаю, что «Москва слезам не верит», поэтому ознакомьтесь со следующим судебным решением (аргуменртами суда):

Дело № 2-1090/2015
21 сентября 2015 года
город Вельск

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Пестерева С.А.,

при секретаре Бобуновой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неганова * к публичному акционерному обществу «* России», обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Неганов Л.В. обратился в суд с иском к ОАО «* России», ООО «СК «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.

Обосновывает требования тем, что * года между Негановым Л.В. и ОАО «* России» заключен кредитный договор № ** на срок до 60 месяцев. В сумму кредита была включена стоимость участия в программе страхования в размере *. При заключении кредитного договора ему разъяснено, что при досрочном исполнении кредитных обязательств страховая сумма будет возвращена за неиспользованный срок страхования. * года он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал ответчику письменное заявление о возврате уплаты за участие в программе страхования, которое составлено сотрудником Банка и в нем неправильно указан размер платы, подлежащей возврату а именно * копейка. Требование о возврате платы за участие в программе страхования, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств не исполнено. Страховая премия пропорционально времени действия договора составила * (*.). А поэтому просит взыскать с Банка * в счет возврата платы за подключение в Программе страхования, * в счет неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, *рублей в счет компенсации морального вреда и 50% штрафа от присужденной судом суммы.

Затем истец уточнил исковые требования — просит взыскать с ПАО «* России» и ООО «СК «* Страхование жизни» * копеек в счет возврата платы за подключение в Программе страхования, * копеек в счет неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, * рублей в счет компенсации морального вреда и 50% штрафа от присужденной судом суммы

Неганов Л.В. на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия и на удовлетворении иска настаивает по тем же основаниям.

Представитель истца по доверенности Черняев А.С. в судебном заседании настоял на удовлетворении иска своего доверителя по тем же основаниям, пояснив, что при заключении кредитного договора Неганову Л. В. Банком было разъяснено, что при досрочном исполнении кредитных обязательств страховая сумма будет возвращена за неиспользованный срок страхования. Кредитные обязательства перед Банком истцом досрочно исполнены, в связи, с чем он обратился с письменным заявлением к Банку. Однако страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования, прекратившегося в момент полного досрочного погашения кредита, не выплачена.

Представитель ОАО «* России» Рожнова Ю.В. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что договор страхования заключен в соответствии с требованиями законодательства. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако доказательств наступления указанного обстоятельства страхователем представлено не было. Договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Страхование осуществлялось по рискам смерти и утраты трудоспособности застрахованного, а не по риску не возврата банку заемных денежных средств.

Представитель ООО «СК «* Страхование жизни» на судебное заседание также не явился, просят рассмотреть дело без участия их представителя. В письменном отзыве иск не признали, ссылаясь на то, что между истцом и ООО СК «* страхование жизни» не существует заключенного и действующего договора страхования. Неганов Л. В ., является застрахованным лицом, а не выгодоприобретателем. Истец не уплачивал в ООО СК «* страхование жизни» страховой премии, или каких-либо иных денежных средств, соответственно нет правовых оснований для взыскания денежных сумм с ООО СК «* страхование жизни». Ссылка истца на нормы Закона о «Защите прав потребителей» не состоятельна, так как согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №117 нормы этого закона применяются только тогда, когда гражданские правоотношения не урегулированы нормами Российского законодательства, данные правоотношения регулируются нормами ГК РФ, а также Законом «Об организации страхового дела в Российской федерации». Ответчик не нарушал каких-либо прав и законных интересов истца иным образом.

Выслушав Черняева А.С., Рожнову Ю. В ., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В судебном заседании установлено, что * года между Негановым Л.В. и ОАО «* России» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор № * сроком на * месяцев под *% годовых.

При заключении кредитного договора Неганову Л. В. была предложена услуга по страхованию жизни и здоровья. Истец, желая воспользоваться данной услугой, подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «СК «* Страхование жизни». (л.д.43-44) Согласно положениям этого заявления, выгодоприобретателем является ОАО «* России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «* России», в остальных случаях выгодоприобретателем является — застрахованное лицо, то есть Неганов Л.В. (л.д.43).

Страховое покрытие включает в себя — смерть застрахованного лица по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

Согласно п. 2.1. участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Сумма кредита *рублей была перечислена на расчетный счет истца. В тот же день со счета истца денежные средства в размере * копеек в счет уплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика были перечислены на счет Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета. (л.д.42)

Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России» определены в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России», с которыми истец был ознакомлен.

В соответствии с заявлением на страхование от * года, подписанным истцом, он подтвердил факт того, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в программе добровольного страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношениях Застрахованных лиц, принятых на страхование с * года, пунктом 4 определено следующее:

п.п. 4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий независимо от того был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение Программе страхования .

Договор страхования в отношении Клиента заключается на основании заявления от * года, оформленного в соответствии с п. 2.2. настоящих Условий (п.2.3. Условий).

Согласно п. 3.5 при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. (л.д.45-47)

* года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал письменное заявление о возврате платы за участие в Программе страхования в размере *, которое исполнено не было .

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

К данному выводу, суд пришел на основании следующего.

Так при заключении кредитного договора между истцом и ОАО «* России», Неганов Л.В. воспользовался предложенной ему услугой страхования жизни и здоровья заемщика, в связи, с чем он был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России». Порядок участия в данной Программе определен Условиями участия в Программе, с которыми истец был ознакомлен. Страховыми событиями по нему признаются смерть застрахованного по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

Волеизъявление Неганова Л.В. и согласие с условиями Правил страхования подтверждено путем проставления его подписи в заявлении на страхование № *от * года и в судебном заседании не оспаривалось.

В судебном заседании представитель истца не оспаривал договор страхования, а также то, что страховыми событиями по нему признаются смерть застрахованного по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

Ознакомьтесь так же:  Увольнение гсу

Ссылки истца и его представителя на то, что условия Добровольного страхования находятся во взаимосвязи с кредитным договором, поскольку страховая сумма составляет процент от задолженности по кредиту, являются ошибочными, сводятся к неправильному толкованию норм материального закона.

Условия договора страхования и Условия участия в программе добровольного страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако таких положений договор от * года, не содержит.

Истец добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья на изложенных в заявлении от * года и Условиях участия в добровольном страховании. При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.

В связи с тем, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то нет оснований для взыскания в пользу истца страховой премии в заявленном им размере.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств в части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения Условий по добровольному страхованию, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку первоначальное требование о взыскании денежных средств за подключение к Программе страхования не подлежит удовлетворению, то и в удовлетворении требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа надлежит отказать, так как они производны от первоначального.

Иных требований не заявлялось, то суд рассмотрел данный спор по тем требованиям и основаниям, которые были заявлены, поскольку согласно ст.39 ГПК РФ предмет и основание иска определяет истец.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

в удовлетворении иска Неганову * к публичному акционерному обществу «* России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа — отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Архангельском областном суде, путем подачи апелляционной жалобы, через Вельский районный суд.

Председательствующий С.А. Пестерев

Александр Андреевич, то что условия договора разобранные в данном решении районного суда совпадают с условиями договора указанного в вопросе (еще бы, ведь речь о том же Сбербанке и его типовом договоре) не значит что решение правильное. О многом говорит уже тот факт что суд ни разу не упомянул ФЗ О потребительском кредите положения которого так или иначе регулируют рассмотренную в деле ситуацию. Опять же учитывая что это районный суд говорить о какой то сложившейся судебной практике тоже не приходится. А чего стоит п. 2.4 условий участия в программе страхования. Вы читали его при внимательном изучении документов?

Анна! Если рассматривать заключенные с банком соглашение касающееся страхования как договор личного страхования жизни и здоровья то согласно ст. 927 ГК РФ такой договор является публичным. Согласно ч. 4 ст. 426 ГК РФ публичные договоры должны соответствовать обязательным правилам. Одно из таких правил установлено ст. 958 ГК РФ

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Условия п. 4.1.1, 4.1.2 в части сроков возврата денежных средств ничтожны т.к. противоречат обязательным правилам. Однако согласно п. 3.1.2 условий страхования застрахованное лицо, т.е. стороной договора страхования не является о чем там прямо указано.

Надо также отметить, что согласно ст 954 ГК РФ

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По условиям программы страхования и страхователем и выгодоприобретателем является банк, и обязанность уплаты страховой премии страховщику лежит на банке а не на вас.

Если же рассматривать ваше соглашение с банком ( в части касающейся страхования) как дополнительную услугу за которую вы платите банку сверх размера кредита, то тогда применяются положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей

Потребитель вправе отказаться от исполнения
договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии
оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с
исполнением обязательств по данному договору.

Заказчик вправе отказаться от исполнения
договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю
фактически понесенных им расходов.

В этом случае п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора на которые банк сослася в своем ответе также противоречат обязательным требованиям законодательства и являются ничтожными.

В обоих случаях к данному договору будут применимо Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 которое я приводил ранее

Сейчас параллельно с направлением претензии в банк есть смысл собрать копии всех документов подписанных с банков в связи с заключением кредитного договора и направить их с заявлением о возбуждении в отношении банка дела об адм. правонарушении по ч.1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ в 78.rospotrebnadzor.ru/595 возможно в результате рассмотрения дела по вашему заявлению вы получите дополнительные козыри для судебного разбирательства, там есть люди которые разбираются в данной специфике.

Статья 14.8. Нарушение иных прав потребителей
1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных
лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от
пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, —

Добрый день, Анна! Знакомая ситуация! Ваши козыри при обращении в суд (именно по схеме страхования Сбербанка) будет указание на недоведение информации до клиента — ст. 10, ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Не нужно указывать основанием иска навязывание услуги ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» — точно проиграете.

Ваши действия следующие:

1. Запросите в банке выписку по лицевому счету. Из данной выписки вы увидите, что страховая сумма состоит из страховой премии и основная часть — незаконная комиссия банка. Далее возникает справедливый вопрос: Какую услуг банк оказал за такую сумму? Банк вам не даст ответа, потому что это комиссия незаконна, и самое главное ее размер не был доведен до вас при подписании заявления на страхование. В самом заявлении указана общая сумма.

2. Пишите претензию в банк о недоведении информации о цене и условиях услуги и введение в заблуждение клиента, отказывайтесь от услуги, просите вернуть деньги. Банк естественно откажет.

3. Обращайтесь в суд с иском в защиту прав потребителей по тому же основанию — ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей». Также в исковом заявлении укажите на односторонний порядок сделки (только ваше заявление в деле!) Где договор? Где страховой полис? Договор страхования жизни считается заключенным, в момент внесения оплаты (ст. 957 Гражданского кодекса РФ). В какой момент банк внес страховую премию страховщику? До вас эта информация не доведена. Вас не ознакомили с тарифной сеткой, и не предоставили на выбор иные страховые компании.

Также советую уже в суде ходатайствовать о предоставлении информации о том, что банк от вашего имени заключил договор со страховой компанией, и подтверждение внесения денежных средств за вас в страховую компанию. А также просите документально подтвердить оказанные услуги на сумму… (комиссии). Банк не подтвердит. На лицо недоведение информации до потребителя.

Имеется положительная судебная практики по аналогичному спору Ленинского суда г. Тюмени от 2014. Могу выслать на ваш эл. адрес.

Желаю удачи в суде.

Уточнение клиента

огромное Вам спасибо

01 Декабря 2015, 11:47

Уточнение клиента

только выписка по лицевому счету хитро представлена. мне перевел банк полную сумму кредита, а через два дня просто типа я сама сняла деньги эти на свое личное пользование. и видимо добровольна пошла застраховалась на эти деньги

01 Декабря 2015, 12:20

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возврат страховой суммы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста. 25-го сентября 2015г. я в Сбербанке брал потребительский кредит на собственные нужды. При оформлении кредита менеджер банка сказала что необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на все время действия кредитного договора. Иначе не одобрят кредит. Мне пришлось согласиться.

В этот же день после получения кредита я написал заявление о расторжении договора с СК «Сбербанк страхование жизни» и почтой отправил им в центральный офис. 21-го октября мне пришёл ответ от СК «Сбербанк страхование жизни». Написано было что для расторжения договора с СК «Сбербанк страхование жизни» мне нужно заявление направлять в Сбербанк, а не в СК «Сбербанк страхование жизни».

Я переписал заявление на адрес Сбербанка и отправил почтой 24-го октября 2015г. 02.12.2015г. пришёл ответ от Сбербанка что деньги возвращаются в течение первых 14-ти дней после заключения договора. У меня вопрос могу ли я вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования?

03 Декабря 2015, 07:47 Денис, г. Самара

Уточнение клиента

03 Декабря 2015, 12:31

Ответы юристов (18)

Добрый день. Можете выложить договор страхования?

Уточнение клиента

03 Декабря 2015, 12:42

Есть вопрос к юристу?

Подскажите, у Вас сохранилось подтверждение того, что Вы направляли заявление в страховую компанию.

Страховая в данном случае не права, так как договор заключался непосредственно с ней, а не с банком, банк просто выступал в качестве агента при заключении договора.

Вернуть страховку можно только в том случае, если Вы докажите, что услуга по страхованию была Вам навязана, либо была навязана страховая компания, страховая программа.

Кроме того сбербанк как правило в заявлении на страхование указывает общую сумму страховки, но не указывает, что на самом деле 90% суммы страховки составляют услуги банка, то есть страховой компании остается буквально несколько тысяч рублей.

Ознакомьтесь так же:  Развод червей для бизнеса

На это также стоит сделать акцент.

Для возврата страховки Вам нужно обратиться с иском в суд, предварительно сохранив претензию банку, чтобы взыскать с банка неустойку и штраф.

Но сразу скажу, что страховки получается вернуть далеко не всегда.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

В данном случае страховая компания намерено затянула процесс направив вас в банк. Налицо введение в заблуждение и обман клиента. Вы можете по данному факту обратиться в роспотребнадзор, а также по факту навязывания услуги страхования.

По общему правилу в силу ст.958 гК РФ страховая премия не подлежит возврату, если в договоре не указано иное.

В большинстве случаев в договоре указывается именно на невозможность возврата.

Ситуация ваша достаточно спорная, так как практика судов по данному вопросу неоднозначная, одни удовлетворяют подобные иски. другие нет.

Важно в данном случае также правильный выбор способа защиты права, поскольку зачастую, если вы идете по пути навязывания услуги, суд отказывает в удовлетворении такого иска, поскольку подтвердить данный факт достаточно сложно.

Можно попробовать взыскать как неосновательное обогащение, но это при неперечислении всей суммы в страховую.

Чтобы более полно ответить на ваш вопрос нужно видеть документы и запросить в страховой информацию по вашему договору страхования.

Иск можно заказать на сайте или у любого юриста в чате.

Денис, добрый день!

В вашем случае шансы вернуть деньги за страховку представляются довольно высокими поскольку в определенный договором срок вы изъявили желание отказаться от страховки. То, что уведомление вы направили в страховую а не в банк в общем то логично поскольку речь о возврате страховой премии шла, самое главное что в вашем письме было однозначно выражено желание прекратить страхование. Если еще покопаться в подписанных договорах и соглашениях думаю появятся дополнительные аргументы в вашу пользу+неустойка и 50% по Закону о ЗПП добавится если заявление удовлетворят. Ну и судебная практика, случай не совсем ваш но характерен

Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 20.08.2015 N 33-14092/2015

Установлено, что дата между З. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор N… на сумму… рублей сроком на… месяцев с условием оплаты. % годовых.
Договор вступил в силу с момента подписания его сторонами. Обязательства по кредитному договору Банком исполнены в полном объеме.
Одновременно с подписанием кредитного договора, дата З. было написано заявление, которым он выразил желание стать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Условия участия в Программе). С данными Условиями участия в Программе страхования З. был ознакомлен и с ними согласился.
Таким образом, порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» определен Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
Согласно пункту 2.6 Условий участия в Программе страхования, клиент считается застрахованным лицом с даты внесения платы за подключение к Программе страхования.
дата З. произведена плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в размере…
дата З. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы платы в размере… рублей за подключение в данной программе.
Сведения о возврате Банком уплаченных по договору страхования денежных средств отсутствуют.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
По смыслу указанной статьи заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. В рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске не являются, поскольку соглашением сторон по договору страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.
Доводы апеллятора о недоказанности обращения истца в установленный срок с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченной суммы за страхование, поскольку представленное им заявление не обеспеченное указанием на должность получившего данное письмо (его фамилии и печать организации) не может являться доказательством получения ответчиком данного письма, не влекут отмену решения суда, учитывая, что представленные суду заявления З. содержат штамп отделения ОАО «Сбербанк России» с указанием даты их принятия как дата, а одно из заявлений было оформлено на типовом бланке ответчика. Ненадлежащее оформление сотрудником банка факта принятия указанных заявлений от заемщика не должно повлечь для него неблагоприятные последствия в виде отказа в удовлетворении его требований как не зависящие от его действий. При этом, Судебная коллегия отмечает, что факт принятия другого письменного заявления З. от дата в адрес того же отделения ответчика, содержащее такой же штамп, но с подписью сотрудника банка и с указанием номера входящей корреспонденции, ответчик не отрицал.
Поскольку уплаченная за присоединение к Программе страхования сумма не была возвращена истцу в добровольном порядке, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика также неустойки в связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и штрафа в соответствии с частью 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Произведенные судом расчеты проверены и признаны Судебной коллегией правильными. Ответчиком данные расчеты не оспариваются. Оснований не согласиться с выводами суда в этой части Судебная коллегия также не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» — без удовлетворения.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса,

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с этим, обращаю Ваше внимание, что заявление о добровольном отказе от договора направляется именно страховщику — СК «Сбербанк страхование жизни». С какой даты отказ считается принятым — необходимо руководствоваться условиями договора страхования и Правилами страхования у конкретного страховщика, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и, как правило, выдаются на руки страхователю вместе с полисом. Вся процедура досрочного расторжения описана либо в договоре, либо в вышеуказанных правилах.

Также обратите внимание, что согласно вышеуказанной норме закона, не подлежит возврату только уплаченная страховая премия, а размер ее удержания страховщиком может быть предусмотрен договором (по умолчанию, удержание составит 100%) — необходимо изучить Ваш договор страхования и Правила страхования у конкретного страховщика.

У меня вопрос могу ли я вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования?

Таким образом, Вам удастся вернуть уплаченную страховую премию только в случае, если такое условие о возврате прямо предусмотрено договором страхования или Правилами страхования у конкретного страховщика.

Уточнение клиента

Они написали что это не страховая премия,а плата за подключение к программе страхования.

03 Декабря 2015, 12:41

Дополню свой же ответ.

Нашла правила страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (эта СК указана в Вашем полисе?).

Согласно п. 7.1-7.3 Правил:

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае:
7.1.1. Истечения срока действия договора страхования.
7.1.2. Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.
7.1.3. Досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке Страховщиком (п.3 ст. 450
ГК РФ) – в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в установленные
договором страхования сроки либо в случае отказа Страхователя от изменений условий договора
страхования в части изменения размера страховой суммы и/или страховой премии или доплаты
страховой премии при изменении степени риска (п.8.2.1. Статьи 8 Правил). В этом случае договор
страхования будет считаться расторгнутым через 30 календарных дней с момента направления
Страховщиком Страхователю соответствующего уведомления о расторжении договора страхования;
7.1.4. Требования (инициативы) Страхователя;
7.1.5. Смерти Страхователя — физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица
(ликвидации, реорганизации Страхователя — юридического лица в порядке, установленном
действующим законодательством), если Застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с
действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору
страхования, предусмотренные настоящими Правилами;
7.1.6. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
7.1.7. Смерти Застрахованного лица по причинам, предусмотренным п.3.2. настоящих Правил.
7.1.8. Соглашения сторон. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию одной
из сторон эта сторона обязана уведомить об этом другую сторону письменно не позднее, чем за 30
дней до даты предполагаемого расторжения.

О документах — п. 10.5 Правил:

10.5. В случае досрочного расторжения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.п.7.1.3, 7.1.4, 7.1.8. настоящих Правил, Страхователь должен представить следующие документы, на основании которых производится выплата выкупной суммы:
 страховой полис (договор страхования);
 заявление о расторжении договора страхования.
7.2. В случае досрочного расторжения договора по основаниям, предусмотренным п.п.7.1.3, 7.1.4, 7.1.8. настоящих Правил, Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму). 7.3. Размер выкупной суммы устанавливается при заключении Договора страхования и указывается в Приложении к Договору страхования.

Из вышеуказанного следует, что необходимо руководствоваться условиями договора страхования (полисом) в части выплачиваемой суммы при досрочном расторжении договора.

Уточнение клиента

Это на сайте СК Сбербанк страхование

03 Декабря 2015, 12:36

Добрый день. Действительно — в соотвествии с условиями

4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного
заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе
страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

— подачи физическим лицомв Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления,
предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица
заключен;
— подачи физическим лицомв Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления,
предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
При этом осуществляется возврат Застрахованномуфизическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за
подключение к Программе страхования.

Под Банком понимается:

Страхователь –ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Страхователь или Банк).

-Поэтому отказ правомерен

Уточнение клиента

Следом я отправил заявление о расторжении в ОАО «Сбербанк России». Но уже прошло более 14-ти дней. В связи с этим они отказываются выплатить страховую премию. Но ведь первое заявление было составлено и отправлено через день после заключения договора. Может это как то повлиять или необходимо было сразу отправлять в ОАО «Сбербанк России»?

03 Декабря 2015, 12:58

По условиям страхования — нужно было сразу в банк

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *