Лицензионные требования к страховой компании

Не выплатил страховое возмещение? Лицензию долой! О позиции ВАС РФ

Отзыв лицензии – это самое нежелательное последствие нарушения законодательства для тех организаций, которые не вправе функционировать без специального разрешения. К числу последних относятся и страховые компании – однако лицензирование страховой деятельности осуществляется по особым правилам, отличающимся от правил Федерального закона от 4 мая 2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (далее – закон о лицензировании) и не всегда однозначно сформулированным.

На практике это порождает интересные вопросы – в том числе о том, что считать нарушением лицензионных требований, вследствие которого может быть наложен административный штраф за несоблюдение лицензионных требований или отозвана лицензия. Недавно ВАС РФ разрешил спор о возможности привлечения к административной ответственности страховщика, нарушившего сроки выплаты страхового возмещения по ОСАГО.

Посмотрим, к каким выводам пришел Суд.

Фабула дела

Факты

КРАТКО

Реквизиты решения: Постановление Президиума ВАС РФ от 4 февраля 2014 г. № 13004/13.

Требования заявителя (ЦБ РФ): Привлечь страховую компанию к административной ответственности за нарушение лицензионных требований, выразившееся в несоблюдении сроков страховой выплаты.

Суд решил: Наложение штрафа на страховую компанию в такой ситуации в принципе возможно, однако в рамках конкретного дела истек срок давности привлечения к административной ответственности.

Региональное отделение ФСФР России по Уральскому ФО 1 проводило проверку деятельности страховой компании ООО «БИН Страхование», поводом для которой явилась жалоба гражданина. Контрольный орган выяснил, что страховщиком был нарушен 30-дневный срок выплаты страхового возмещения по ОСАГО (п. 2 ст. 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО).

Ведомство посчитало, что тем самым страховая компания нарушила лицензионные требования, а следовательно, на нее должен быть наложен штраф по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ «Осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией)».

Отделение ФСФР России обратилось в Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры с заявлением о привлечении страховой компании к ответственности.

Право

Законодательное регулирование лицензирования страховой деятельности довольно запутано. В соответствии с п. 11 ч. 2 ст. 1 закона о лицензировании его положения не распространяются на отношения по лицензированию страховой деятельности в связи с наличием специального правового регулирования. Основы последнего закреплены в ст. 32.6 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – закон об организации страхового дела). Отдельное положение о лицензировании страховой деятельности, по аналогии с существующими в других сферах, не принято.

Закон об организации страхового дела не содержит понятия «лицензионные требования», определяя только требования к пакету документов, представленных соискателем для получения лицензии (ст. 32 закона об организации страхового дела). И тем более непонятно, что именно подразумевается под лицензионными требованиями: только требования, которым должен соответствовать субъект для получения лицензии, либо также требования к его последующей деятельности.

Пункт 5 ст. 30 закона об организации страхового дела закрепляет обязанности субъектов страхового дела, среди которых – соблюдение страхового законодательства. Однако, опять же неясно, можно ли отнести эти выполнение этих обязанностей к соблюдению лицензионных условий.

Позиция судов первой и апелляционной инстанций

Читайте также: «ОСАГО: конфликты и пути их разрешения»

Суд первой инстанции в удовлетворении требования о привлечении страховой компании к ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ отказал (решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от 13 апреля 2013 года по делу № А75-1180/2013). Это решение было поддержано и апелляционным судом (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 4 июля 2013 г. № 08АП-4434/13 по делу № А75-1180/2013). Логика рассуждений судов была следующей:

Лицензирование страховой деятельности осуществляется в соответствии с законом об организации страхового дела и законом об ОСАГО: первый закрепляет основные, а второй – дополнительные требования к лицензиату и его деятельности, в том числе к:

  • квалификации его работников;
  • организационно-правовой форме;
  • условиям осуществления деятельности (наличие и источник происхождения материальных ресурсов, утверждение тарифов и правил страхования, формирование страховых резервов и т.д.).

Специальное положение о лицензировании не принято, а конкретная лицензия ООО «БИН Страхование» лицензионные требования также не содержит.

В такой ситуации, по мнению судов, допустимо использовать аналогию закона, а именно – руководствоваться положениями закона о лицензировании в части общих понятий, в том числе понятия лицензионных требований. Часть 3 ст. 8 закона о лицензировании относит к ним наличие необходимых помещений и оборудования, работников соответствующей квалификации, системы производственного контроля и т.д.
Важно, что ч. 4 ст. 8 закона о лицензировании прямо запрещает рассматривать в качестве лицензионных требований требования о соблюдении законодательства в соответствующей сфере деятельности (к нему относится и страховое законодательство).

На основании этого суды сделали вывод о том, что обстоятельства заключения договора страхования и его исполнения лицензиатом не относятся к лицензионным требованиям и условиям. Несоблюдение условий договора, подчеркнули суды, влечет последствия гражданско-правового характера, а не применение мер административной ответственности.

Суды отказали в привлечении ООО «БИН Страхование» к административной ответственности, посчитав, что это вызвало бы расширительное толкование квалификации ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Суд решил

Президиум ВАС РФ поддержал вывод о незаконности наложения штрафа, однако не согласился с мотивировкой нижестоящих судов, отметив следующее.

Президиум напомнил, что под лицензией в п. 1 ст. 32 закона об организации страхового дела понимается специальное разрешение на осуществление страховой деятельности. Для ее получения соискатель обязан представить документы, подтверждающие соответствие его требованиям, установленным специальными законами о страховании – в том числе законом об ОСАГО.

После этого Суд обратился к положениям закона об ОСАГО. Так, ст. 21 закона об ОСАГО устанавливает специальные требования к страховщикам (например, членство в профессиональном объединении, внесение взноса в фонд текущих обязательств и т.п.). ВАС РФ обратил внимание и на основополагающий принцип страхования – возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших в установленных законом пределах (ст. 3 закона об ОСАГО), а также указал на обязанность производить страховые выплаты в срок (п. 2 ст. 13 закона об ОСАГО).

На основании этого Президиум ВАС РФ сделал вывод: соблюдение страховщиком страхового законодательства является условием осуществления деятельности, предусмотренной лицензией на страхование. Дополнительных аргументов Суд не привел, обосновав свою точку зрения «совокупным толкованием упомянутых норм».

Только 6% опрошенных довольны работой страховых компаний в сфере ОСАГО. Узнать больше

Единственное, что аргументировал ВАС РФ – это невозможность применения в рассмотренном споре аналогии закона. Суд подчеркнул, что применение норм права по аналогии возможно лишь тогда, когда спорные отношения прямо не урегулированы законодательством (ст. 6 ГК РФ, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ), тогда как лицензионные требования к страхователю установлены ст. 32 закона об организации страхового дела и ст. 21 закона об ОСАГО.

Эту логику нельзя назвать безупречной – ведь ни в одной из этих статей нет такого требования к соискателю лицензии, как соблюдение требований страхового законодательства, в том числе закона об ОСАГО. Тем более не совсем ясно, на каком этапе предъявляются лицензионные требования – только лишь при получении лицензии либо еще и в ходе осуществления лицензируемой деятельности.

Из предыдущего вывода Суда логически вытекает следующий: нарушение страховщиком срока выплаты страхового возмещения образует состав административного правонарушения ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ («Осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией)»).

ВАС РФ опроверг мнение нижестоящих судов о том, что нарушение договора ОСАГО влечет за собой именно гражданско-правовую ответственность, а не административную. Высший суд подчеркнул, что институт неустойки, предусмотренный гражданским законодательством по своей природе является компенсацией за несвоевременную выплату страхового возмещения. Выплата ее не освобождает страховщика от публично-правовой ответственности, поскольку гражданско-правовая ответственность не исключает возможности применения мер административного воздействия.

Наконец, последний вывод Суда касается исчисления сроков давности привлечения к административной ответственности.

ВАС РФ напомнил, что по делам о защите прав потребителей такой срок составляет один год (ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ) – вопрос заключался в том, с какого момента он начинает течь. Суд исчислил срока давности привлечения к ответственности страховой компании по следующему алгоритму:

16 ноября 2012 года – потерпевшая обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате;

28 декабря 2012 года – истек 30-дневный срок рассмотрения заявления (в соответствии со ст. 193 ГК РФ учитываются только рабочие дни);

9 января 2013 года – день окончания правонарушения (первый рабочий день, следующий за последним днем, отведенным на рассмотрение заявления (28 декабря 2012 года)). При этом ВАС РФ подчеркнул, что это правонарушение не является длящимся.

9 января 2014 года – день окончания годичного срока давности привлечения страховщика к административной ответственности.

Поскольку срок давности привлечения к административной ответственности восстановлению не подлежит, ВАС РФ признал незаконным наложение на ООО «БИН Страхование» административного штрафа.

***

Надо отметить, что более ранние судебные решения о приостановлении действия или отзыве лицензии связаны в основном с нарушением страховыми компаниями требований к составу и структуре активов, годовой отчетности и т.п. (постановление ФАС Московского округа от 10 сентября 2009 г. № КА-А40/8683-09 по делу № А40-1146/09-92-10, постановление ФАС Московского округа от 15 марта 2007 г. № КА-А40/1565-07 по делу № А40-37309/06-119-212).

Но встречаются в судебной практике и решения о признании несоблюдения страхового законодательства нарушением лицензионных требований. На этом основании суды привлекают страховщиков к административной ответственности (решение Арбитражного суда Свердловской области от 2 апреля 2013 г. по делу № А60-52157/2012, постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 1 августа 2013 г. по делу № А41-10091/13) либо приостанавливают или даже отзывают у них лицензию (постановление ФАС Московского округа от 14 августа 2012 г. по делу № А40-106554/11-17-940).

Если выводы Президиума ВАС РФ будут восприняты нижестоящими судами, страхователи приобретут рычаг давления на страховщиков. На практике это будет выглядеть следующим образом: клиент страховой компании направляет в ЦБ РФ жалобу на существенное нарушение договора (ОСАГО, страхования имущества, жизни и здоровья и т.д.), а контролирующий орган уже обращается в суд – с требованием о приостановлении или отзыве лицензии. Пока трудно предположить, насколько будет распространена эта схема, однако у страховщиков явно появился дополнительный стимул работать добросовестно.

Ознакомьтесь так же:  Требования санпин к кабинету физики

Документы по теме:

Новости по теме:

1 Впоследствии в деле произошла процессуальная замена – ФСФР России была заменена на ЦБ РФ в связи с упразднением федеральной службы (Указ Президента РФ от 25 июля 2013 г. № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации»).

Особенности лицензирования страховой деятельности в РФ.

Страховая деятельность на территории РФ явл. строго лицензированным видом деятельности, под деятельностью подлежащей лицензированию в сфере страхования принято понимать деятельность страховых обществ (страховых компаний), ОВС и деятельность страховых брокеров, кроме этого особая лицензия выдается страховым актуариям – лицам чья деятельность связанна с расчетом страховых резервных фондов, необходимых для предстоящих выплат страховых возмещений. Лицензирование страхования в широком смысле слова, включает в себя два взаимозависимых процесса: Во-первых, лицензирование заключается в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов, объемов и условий страхования, нормативно установленным требованиям. Основополагающее требование к соискателю лицензии: наличие у него уставного капитала, в размере не менее нормативно установленного (для страховых организаций осущ. общее страхование – минимально 120 мил руб; для страховщиков жизни – 240 мил руб; перестраховщики – 480 мил руб)

  1. требования к финансовой устойчивости и платежеспособности (отсутствие любых видов налоговой задолженности, в том числе по пене, отсутствие претензий со стороны правоохранителей и судебных инстанций)
  2. проверка соответствия страховщика минимальным квалификационным требованиям (руководитель – должен быть гражданином РФ, у него не должно быть судимости, должен иметь высшее юридическое или экономическое образование, опыт работы в сфере страхования не менее 5 лет; у главного бухгалтера — должен быть гражданином РФ, у него не должно быть судимости, должен иметь высшее финансовое или экономическое образование, опыт работы по специальности не менее 3х лет)

Во-вторых, лицензирование так же заключается в осуществлении надзора за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности.

Лицензированием страховой деятельности в РФ занимается Центральный Банк.

При соблюдении всех требований – выдается лицензия. Она выдается без временных и территориальных ограничений, лицензия действует только на территории РФ. Однако если у ЦБ есть сомнения в целесообразности выдачи лицензии, он может выдать временную лицензию сроком до 3х лет. Все это время ЦБ будет тщательно отслеживать деятельность субъекта и если не будет замечаний, выдаст постоянную лицензию. Лицензия имеет единую форму (реквизиты: наименование страховщика, юр.адрес, отрасли страхование на которые выдается лицензия, номер и дата выдачи лицензии, подпись руководителя лицензирующего органа, регистрационный номер страховой в едином государственном реестре).

ЦБ РФ разработал особое положение о порядке лицензирования субъектов страхового дела, в соответствии с ним для получения лицензии необходимо предоставить в адрес регулятора пакет документов: заявление, документ удостоверяющий оплату гос.пошлины, учредительные документы, бизнес-план развития страховой деятельности на среднесрочную перспективу, проекты правил страхования по разным видам страховой деятельности.

ЦБ РФ может воздействовать на нарушителей страхового законодательства. Первоначальной мерой является выдача предписания (письменное распоряжение обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения), на его исполнение определяют срок не более 20ти дней. В период действия не снятого предписания по данному субъекту страхового дела приостанавливаются все лицензирующие процедуры.

Самым распространенным ограничением является штраф (минимальный 500 000 руб).

Следующая мера ограничение действия лицензии (запрет до устранения нарушений на заключение новых договоров страхования, пролонгацию действующих по определенным видам страхования либо на определенной территории).

Приостановление действия лицензии (запрет, до устранения нарушений, заключения новых договоров страхования и продления действующих по всем видам страховой деятельности на которые выдана лицензия, при этом по ранее заключенным договорам страховщик обязан выполнять принятые обязательства до истечения срока их действия).

Отзыв лицензии, что означает окончательный запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств принятых по действующим договорам страхования при этом средства страховых резервов могут быть использованы исключительно для выполнения обязательств.

Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование страховой деятельности

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Лицензирование деятельности страховых организаций

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче такой лицензии. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела Федеральной службой страхового надзора (ФССН) при Министерстве финансов РФ.

Порядок лицензирования деятельности страховых организаций определен гл. 32 «Лицензирование деятельности субъектов страхового дела» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Постановлением Правительства РФ «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» от 29.03.94 г. № 251 (с изм. и доп. от 19.06.98 г., 03.10.2002 г., 14.10.2005 г.) и Приказом Минфина РФ «Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, предоставляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» от 11.04.2006 г. N° 60н.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Лицензия выдастся по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

  • наименование юридического лица-страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
  • наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;
  • территория, на которой страховщик и его филиалы намерены осуществлять страховые операции;
  • подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать федерального органа по надзору за страховой деятельностью;
  • регистрационный номер по государственному реестру страховщиков;
  • номер лицензии и дата ее выдачи.

Срок действия лицензии на проведение страховой деятельности не имеет ограничения, если это специально не предусмотрено при выдаче.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии предоставляет в ФССН следующие документы:

  • заявление о предоставлении лицензии;
  • учредительные документы;
  • документ о государственной регистрации в качестве юридического лица;
  • протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа;
  • сведения о составе акционеров (участников);
  • документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
  • документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
  • сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре);
  • сведения о страховом актуарии;
  • правила страхования по видам страхования, предусмотренным законодательством, с приложением образцов используемых документов;
  • расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
  • положение о формировании страховых резервов;
  • экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Для получения лицензии на осуществление перестрахования соискатель лицензии обязан предоставить в ФССН указанные документы, за исключением сведений о страховом актуарии, правил страхования, расчетов страховых тарифов.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:

  • заявление о предоставлении лицензии;
  • документ о государственной регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
  • учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица;
  • образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
  • документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.

Соискатели лицензии, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, в дополнение к перечисленным документам представляют согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют ФССН об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

Ознакомьтесь так же:  Пособие на усыновленного ребенка 2018

Следует обратить внимание на особенности правового положения страховых организаций с участием иностранного капитала. Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, ФССН прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

При предоставлении в надлежащей форме всех документов (документы должны быть подписаны уполномоченным лицом соискателя лицензии и скреплены печатью), необходимых для получения лицензии, ФССН выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Если позднее субъекты страхового дела вносят изменения в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, то они обязаны в течение 30 дней со дня внесения изменений уведомить об этом орган страхового надзора и предоставить документы, подтверждающие эти изменения.

ФССН рассматривает заявления юридических лиц и индивидуальных предпринимателей о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых для получения лицензии документов. О принятии решения ФССН обязана сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить:

  • несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации;
  • использование соискателем лицензии — юридическим лицом обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела;
  • наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
  • наличие у руководителей или главного бухгалтера неснятой или непогашенной судимости;
  • необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с требованиями законодател ьства;
  • наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
  • несостоятельность (банкротство) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения.

Лицензия на осуществление страховой деятельности субъектам страхового дела, как уже упоминаюсь, выдается без ограничения срока се действия, однако может выдаваться и временная лицензия на срок не более 3 лет по желанию соискателя лицензии. Кроме этого, временная лицензия может быть выдана на срок от одного до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании. Однако срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя, если за время ее действия им не было допущено нарушений или они были устранены в установленные сроки.

За рассмотрение и выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ. Суммы лицензионных сборов зачисляются в соответствующие бюджеты.

Следует отметить, что к компетенции ФССН в части лицензирования деятельности страховых организаций относятся дача предписаний, ограничение или приостановление действия лицензии, на осуществление страховой деятельности. Основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении лицензии является невыполнение предписания, которое дается органом страхового надзора субъектам страхового дела.

Предписанием является письменное указание ФССН и (или) территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок, т.е. по сути, это распоряжение об устранении страховщиком в установленный срок выявленных у пего нарушений. Предписание дается страховщику за нарушения требований Закона о страховании, в частности за:

  • осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с Законом;
  • несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;
  • несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
  • нарушение установленных требований о представлении отчетности в Минфин России и (или) территориальный орган страхового надзора отчетности;
  • непредставление в срок документов, затребованных Минфином России и (или) территориальным органом страхового надзора;
  • установление факта представления недостоверной информации в Минфин России и (или) в территориальный орган страхового надзора;
  • несообщение в установленный срок в Минфин России об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов);
  • иные нарушения.

Предписания направляются органом страхового надзора субъектам страхового дела; организации, получившие предписания, должны исправить выявленные нарушения в установленный срок и известить об этом контролирующий орган. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке установленном законодательством.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по определенным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии в обязательном порядке подлежит опубликованию в печатном органе, который определяется ФССН, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Соответственно, решение сообщается и страховщику в письменной форме в течение 5 рабочих дней со дня вступления его в силу с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии.

Лицензирование страховой деятельности

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) гласит, что на территории РФ осуществляется страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ, что оно может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке.

Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

Лицензирование – это мероприятия, связанные с представлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением и возобновлением действия лицензий, аннулированием лицензий и контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий.

Федеральная служба страхового надзора выдает лицензии на такие виды страховой деятельности, как осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности в соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». А лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, Федеральная служба страхового надзора производит в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251. (Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций подробно рассмотрены в лекции «Обязательное медицинское страхование».)

Порядок лицензирования деятельности субъектов страхового дела согласно ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» состоит в следующем. Лицензия может быть выдана без ограничения срока ее действия или на определенный срок (временная лицензия).
Временная лицензия может выдаваться на срок:
1) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года;
2) от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.
Выдача лицензий осуществляется Федеральной службой страхового надзора на основании заявления и документов, поданных соискателем лицензии в Федеральную службу страхового надзора. Документы, представляемые субъектами страхового дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке. Соискатель лицензии несет ответственность за достоверность информации, указанной в этих документах. Федеральная служба страхового надзора имеет право проверить полученную информацию, направив в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством РФ. Перечень документов, необходимых для получения лицензий, является исчерпывающим и представлен в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в данной статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Затем в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых документов, Федеральная служба страхового надзора обязана принять решение либо о выдаче лицензии, либо об отказе в выдаче лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

Соискатели лицензии, испрашивающие лицензию впервые, представляют в Федеральную службу страхового надзора документы, указанные в п. 2 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:
1) заявление о представлении лицензии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
2) учредительные документы соискателя лицензии (представляются в виде нотариально заверенных копий);
3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица (представляются в виде нотариально заверенных копий);
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников) (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере (представляются в виде нотариально заверенных копий);
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит (представляются в виде нотариально заверенных копий);
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
9) сведения о страховом актуарии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов. Федеральная служба страхового надзора рекомендует соискателям лицензии в заявлении указывать вид страхования согласно классификации видов страхования и наименование правил страхования, относящихся к указанным видам страхования;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора).

Ознакомьтесь так же:  Оформить инвалидность по сахарному диабету

Получив лицензию, соискатель лицензии становится страховщиком. Если страховщику необходимо получить лицензии на дополнительные виды добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, то в этом случае он представляет в орган страхового надзора не весь перечень вышеуказанных документов, а только документы, предусмотренные подп. 1, 10–13. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9 и 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), а также подп. 11 (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).
Особенностью получения лицензии в Федеральной службе страхового надзора соискателями лицензий, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, состоит в том, что кроме документов, указанных в подп. 1—13, они обязаны представить еще один документ. Этот документ – согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны пребывания иностранных инвесторов на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ. Или же такой соискатель уведомляет Федеральную службу страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране пребывания иностранных инвесторов.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора (Федеральную службу страхового надзора):
1) заявление о представлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя (представляются в виде нотариально заверенных копий);
3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица (представляются в виде нотариально заверенных копий);
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);
5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» предъявляет квалификационные и иные требования к должностным лицам, работающим у страховщиков (ст. 32.1). Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в РФ, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее 2 лет.

Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в РФ, а также стаж работы по специальности не менее 2 лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории РФ.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в РФ, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела – юридического лица должны постоянно проживать на территории РФ.
В случае принятого Федеральной службой страхового надзора решения о выдаче лицензии со страховщика взимается плата в федеральный бюджет в размере 4 тыс. рублей (ст. 32.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). За выдачу дубликата лицензии, замену лицензии взимается плата в размере одной тысячи рублей. Плата вносится страховщиком после принятия решения о выдаче лицензии, и только затем выдается лицензия по установленной форме. При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов с отметкой Федеральной службы страхового надзора возвращаются страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются. В случае отказа в выдаче лицензии Федеральная служба страхового надзора сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются. Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии перечислены в ст. 32.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
1) использование соискателем лицензии – юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела – юридических лиц;
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового надзора;
4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора;
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела – юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение Федеральной службы страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока, установленного Законом. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.

Страховщик имеет право обжаловать действия Федеральной службы страхового надзора в порядке, установленном законодательством РФ. Федеральная служба страхового надзора ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии на проведение страховой деятельности с указанием наименования страховщика, юридического адреса, даты выдачи лицензии, номера лицензии, видов страховой деятельности, разрешенных лицензией. В соответствии с п. 4.6 Условий лицензирования при внесении изменений в документы, на основании которых было принято решение о выдаче лицензии, страховщики обязаны в месячный срок сообщить об этом в Федеральную службу страхового надзора, представив подтверждающие документы.
Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:
1) наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
2) наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;
3) территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов) страховой деятельности;
4) номер лицензии и дата ее выдачи;
5) подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Федеральной службы страхового надзора;
6) регистрационный номер по Государственному реестру страховщиков.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
1) личного страхования;
2) имущественного страхования;
3) страхования ответственности;
4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.
Лицензия выдается на каждый вид страховых рисков, включенных в объекты страховой деятельности. Так, если страховщик намерен заниматься объектом страхования «личное страхование», а именно страхованием жизни, то он заявляет об этом в Федеральную службу страхового надзора и получает лицензию на право осуществления страхования жизни.
Если впоследствии страховщик решает заниматься страхованием от несчастных случаев и болезней, которое включено в тот же объект страхования «личное страхование», то он вновь обязан заниматься процедурой получения лицензии, которую выдадут на страхование от несчастных случаев и болезней. И так каждый раз: надумал заниматься страхованием средств наземного транспорта, то получай лицензию на страхование средств наземного транспорта, и т. д. На практике страховщики редко занимаются только одним видом страхования, поэтому они, обращаясь в Федеральную службу страхового надзора за лицензией, сразу заявляют о нескольких объектах страхования и видах страховых рисков. В таком случае на одном бланке лицензии может быть обозначено сразу несколько объектов страхования.

При появлении новых видов страхования страховщик вновь и вновь обращается за получением лицензий. В современных страховых компаниях можно увидеть стопку лицензий, в каждой из которых могут фигурировать как одно, так и несколько наименований объектов страхования. Если рассматривать добровольное и обязательное страхование, то на один и тот же объект страхования, являющийся объектом, например, добровольного страхования, на который у страховщика уже есть лицензия, необходимо получать отдельную лицензию в том случае, если этот же объект становится объектом обязательного страхования.

Так было массово в 2003 г., когда многие страховые компании, имеющие лицензии на добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев, устремились в Росгосстрах с заявлениями на получение права осуществлять обязательную «автогражданку».
Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют все вышеуказанные документы, кроме документов об экономическом обосновании, правил по видам страхования, расчета страховых тарифов.
Страховщики, уже получившие лицензии в Федеральной службе страхового надзора в установленном порядке, но обратившиеся за получением лицензий на новые виды страховой деятельности, не обязаны представлять:
1) учредительные документы;
2) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справку банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
3) положение о порядке формирования и использования страховых резервов (в экономическом обосновании страховой деятельности);
4) сведения о руководителе и его заместителях.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *