Банковские услуги закон о защите прав потребителей

Защита прав потребителей банковских услуг

Институт товарно-денежных отношений регулируется законодательством, а на защите прав потребителей, в том числе и банковских услуг, как всем известно, стоит закон «О защите прав потребителей».

Виды банковских услуг

К видам банковских услуг можно отнести:

  • кредитный договор, наиболее распространенный вид услуги, который востребован сейчас на рынке;
  • договор банковского вклада;
  • открытие и ведения личного счета гражданина и привязка его к банковской карте, все операции с применением банковской карты;
  • операции по расчетам наличным или безналичным способом.

Это далеко не полный перечень предоставляемых банками услуг. И, соответственно, на них, как и на остальные услуги, распространяется действие закона.

Права потребителей банковских услуг

Защита прав потребителей банковских услуг, как уже отмечалось ранее, регулируется законодательством. Недавно в закон был введен раздел по регулированию правоотношений при заключении кредитного договора. Раньше возникало множество споров в отношении полной суммы кредита, сотрудники многих банков изначально не прописывали всю сумму и не делали расчетов процентов и сроков погашения. В результате потребителя вводили в заблуждение, он не знал точных сроков погашения кредита, не понимал ответственности за каждый день просрочки платежа, а соответственно, попадал в долговую яму.

После внесения соответствующего раздела споров по этому поводу стало значительно меньше. Теперь банк обязан не только устно разъяснить потребителю все риски и проинформировать его о расчетах оплаты и полной сумме кредита, но и описать это в кредитном договоре. Также закон четко регулирует процентную ставку, беря за основу ставку ЦБ РФ, это касается не только кредитов, но и договоров по вкладам.

В каждом из договоров должна быть четко прописана процентная ставка, но при этом необходимо оговориться, что в период вклада банк может поменять ее размер, что также должно быть доведено до сведения потребителя и описано в договоре. Также следует отметить, что нарушение прав потребителей карается законом. Если вы заметили, что ваши права как-то были нарушены, то вы можете обратиться в суд за их восстановлением, для этого вам необходимо составить исковое заявление.

Перечень документов при составлении иска:

  • паспорт;
  • кредитный договор или любой другой документ, повреждающий, что были правоотношения между банком и потребителем;
  • квитанции и чеки, или другие доказательства нарушения ваших прав.

Как видите, институт защиты прав потребителя банковских услуг довольно сложен для понимания обычного потребителя. Даже не все юристы приходят к единому правильному решению при разрешении споров. Поэтому при возникновении конфликтной ситуации потребителю необходимо обратиться за помощью к специалисту.

Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

12 марта в 12-00 состоялось интернет-интервью с руководителем Управления Роспотребнадзора по Калужской области Кручининым Александром Анатольевичем, приуроченное к Всемирному дню защиты прав потребителей.

Тема: «Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг».

Организаторы – Управление Роспотребнадзора по Калужской области, ООО «Компания «Тектон», ИА «ГАРАНТ».

Ведущий – Новиков Р.В. (ГК «Тектон»).

Ведущий: Какие проблемы в сфере оказания финансовых услуг наиболее актуальны для населения Калужской области?

Кручинин А.А.: На сегодняшний день банками установлены формы стандартных договоров для клиента — заемщика (юридическое и физическое лицо), в которые могут быть заведомо включены условия, ущемляющие права потребителей:
• это рассмотрение споров в судах по месту нахождения банковских организаций, тогда как в соответствии со ст. 17 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски в защиту прав потребителей могут быть предъявлены в суды по выбору истца;
• это одностороннее изменение процентной ставки по кредиту без письменного согласия заемщика ст.ст. 310, 450-452, 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменное соглашение предусмотрено обязательно;
• незаконным является также взимание процентов за досрочное погашение кредита (нарушение статей 315,330,810 Гражданского Кодекса, статей 16, 32 закона «О защите прав потребителей»);
• в договоры необоснованно включается взимание дополнительной платы за открытие и ведение ссудного счета (данный счет служит для учета задолженности по кредиту), что противоречит ст. 819 ГК РФ — клиент должен возвратить только полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё;
• зачастую практикуется навязывание обязательного страхования жизни заёмщика в конкретных страховых компаниях, выбранных банками, а по Гражданскому Кодексу РФ страхование жизни может быть только добровольным;
• имеет место взимание дополнительной платы (исчисляется в тыс. руб.) в случае отказа гражданина от получения кредита, если деньги от банка он еще не получил (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»№ предусматривает право гражданина на отказ от исполнения договора с возмещением только лишь понесенных фактических расходов (на основании сметы, расчетов) и так далее.

Также актуальны вопросы, возникающие перед потребителями при обслуживании с использованием банковских карт. Здесь чаще всего происходит прямой обман потребителей, т.к. потребители не всегда после каждой операции сверяют остатки и правильность начислений, а также не доведение необходимой и достоверной информации при использовании банковских карт.
Привлечение кредитными организациями коллекторов для взимания долгов незаконно и недопустимо. В этих вопросах мы будем тесно сотрудничать с МВД и прокуратурой.

Ведущий: Вопрос от Семашко Е.М., г. Калуга. Александр Анатольевич, устанавливаем счетчики, а разницу за тех, кто не платит, раскидывают на всех. Как остановить подобную практику? подскажите, что делать, если услуги ЖКХ оказываются не в полном объеме (горячая вода по утрам отсутствует, вечером напор слабый), а счета постоянно растут.

Кручинин А.А: Остановить подобную практику можно только при тесном и активном взаимодействии самих жильцов с управляющей компанией.

Согласно действующему жилищному законодательству, органом управления многоквартирным домом является общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме. Так вот, принятие решений о пользовании общим имуществом в доме лежит в компетенции общего собрания собственников.

Наиболее насущные проблемы сейчас у собственников возникают при установке общедомовых приборов учета электроэнергии. Собственники многоквартирного дома могут на общем собрании принять решение об установке в подъезде энергосберегающих лампочек, об установке датчиков движения (т.е. лампочка будет загораться только в момент нахождения людей в подъезде), а также — о контроле показаний индивидуальных приборов учета электроэнергии. Инициативная группа собственников может снимать показания с индивидуальных приборов учета в один день с показаниями общедомового прибора учета и подавать эти сведения в управляющую и сбытовую компании.

То есть, еще раз повторюсь, необходима активная деятельность собственников жилья в этих вопросах, нельзя сидеть и ждать, что кто-то придет и все за нас с вами решит.

В тоже время, при выявлении факта распределения оплаты за коммунальные услуги на добросовестных плательщиков долга жильцов, не оплачивающих коммунальные услуги, Вы имеете право обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства на управляющую компанию.
По второй части вопроса о предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества сообщаю, что согласно Постановлению Правительства РФ №307 определен четкий порядок установления факта непредоставления коммунальной услуги.

Сообщение о непредоставлении коммунальных услуг может быть сделано потребителем в письменной форме или устно (в том числе по телефону) и подлежит обязательной регистрации в аварийно-диспетчерской службе.

Если сотруднику аварийно-диспетчерской службы известны причины непредоставления коммунальных услуг, он обязан немедленно сообщить об этом потребителю и сделать соответствующую отметку в журнале регистрации заявок. Эта отметка является основанием для признания исполнителем факта непредоставления коммунальных услуг и осуществления перерасчета платы за данную коммунальную услугу.

Если сотруднику аварийно-диспетчерской службы не известны причины непредоставления коммунальных услуг, он обязан согласовать с потребителем точное время и дату установления факта непредоставления коммунальных услуг. По результатам проверки составляется акт, который подписывается потребителем (или его представителем) и исполнителем (или его представителем). Акт о непредоставлении коммунальных услуг является основанием для перерасчета размера платы за коммунальные услуги.

Если исполнитель игнорирует требование потребителя о составлении акта, либо потребитель не согласен с фактом, зафиксированным в акте, то по данному вопросу потребитель имеет право обратиться в государственную жилищную инспекцию Калужской области (г. Калуга, 2-ой Красноармейский пер., д.2а) для новой оценки качества предоставления коммунальных услуг.

Ведущий: Вопрос от Мироненко К., г.Обнинск. Минфин внес на рассмотрение в правительство законопроект, дающий банкам право не отдавать деньги по первому требованию клиента. Речь идет о перспективе введения безотзывных вкладов. Ваше отношение к данному законопроекту?

Кручинин А.А: Данный вопрос не входит в компетенцию Роспотребнадзора.

Ведущий: Вопрос от Мишина С., г. Обнинск. Я надеялся взять кредит 2 млн.руб. Выдать такую сумму в банке мне отказались, сославшись на то, что у меня «плохая кредитная история». Насколько я помню, платежи по ранее взятому в другом банке кредиту вносились регулярно и в срок. Возможно, произошла какая-то ошибка, но разъяснения мне не дают. Какие шаги я должен предпринять, чтобы доказать свою надежность в качестве заемщика? Есть опасения, что кредит ни в одном банке мне больше не дадут.

Кручинин А.А: Вам необходимо с письменным заявлением обратиться в банк. Заявление отправить с уведомлением. Банк обязан рассмотреть ваше заявление. В случае несогласия с ответом банка, вы имеете право обратиться в суд.

Ведущий: Анонимный вопрос, поступивший от жителя п. Товарково. Мой друг попросил меня стать созаёмщиком кредита. Теперь мне звонят из банка с требованиями о погашении задолженности, грозятся забрать в качестве залога квартиру. Оказывается, друг по кредитным обязательствам не платит, а ответственным лицом являюсь я, т.к. несу солидарную ответственность. Помогите остановить этот «банковский произвол».

Ознакомьтесь так же:  Как отправлять заявление в суд по почте

Кручинин А.А: Поскольку вы являетесь созаёмщиком кредита, то с вас законно требуют погашения кредита. Но вы имеете право подать в суд на своего друга о возмещение понесенных расходов.

Ведущий: Вопрос от Захарова К., г. Калуга. Вношу опережающие платежи по кредиту, хочу погасить задолженность как можно раньше (сумма 7600 руб., плачу 8000 руб.). Но в банке мне заявили, что ежемесячная разница в 400 руб. не влияет на остаточный долг. Нужно заключать дополнительный договор. Если этот договор я заключу, то вносимые ранее дополнительные сумму, получается, «сгорят» или будут заморожены? Вправе ли банк препятствовать преждевременному погашению кредита?

Кручинин А.А: Банк не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, что является нарушением статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Ведущий: Вопрос от Подерова Игоря, г. Калуга. Прошу Вас дать разъяснение сложившейся ситуации. Я хотел снять с банковской карточки деньги. Выдать требуемую сумму в течение недели мне отказались под предлогом «отсутствия наличности», потом была «проверка» и т.д. А деньги были нужны. Могу ли я законным путем заставить банк выплатить мне неустойку?

Кручинин А.А: За несвоевременное представление услуги Вы имеете право выставить банку неустойку согласно п.5 ст.28 закона «О защите прав потребителей». В случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки (час, если срок определен в часах) неустойку (пеню) в размере 3-х процентов общей цены заказа.

Ведущий: Вопрос от Кулешовой Е., г. Калуга. Должна ли выплачиваться туристическими фирмами компенсация за прерванный отдых в Египте, вследствие возникших в стране беспорядков?

Кручинин А.А: Статьей 14 Федерального Закона «Об основах туристской деятельности в Российской федерации» предусмотрено право потребителя до начала путешествия расторгнуть договор о реализации туристского продукта в связи с наступлением обстоятельств, свидетельствующих об угрозе их безопасности. При расторжении до начала путешествия договора, туристу возвращается денежная сумма, равная общей цене туристского продукта, а после начала путешествия – ее часть в размере, пропорциональном стоимости не оказанных услуг.
Исходя из вышеизложенного, за прерванный отдых возвращается не компенсация, а часть стоимости неиспользованного туристского продукта.

Ведущий: Анонимный вопрос. В магазине случайно разбил бутылку пива. Несмотря на мое несогласие, продавцы на кассе заставили оплатить «ущерб». Законны ли их действия?

Кручинин А.А: В каждом случае рассматривается индивидуально. Если потребитель взял бутылку с витрины и уронил из рук, то — законны. А если магазином не соблюдены размеры проходов между витринами, где расположен товар, либо товар разложен так плотно, что потребитель может неосторожно разбить бутылку, то в данном случае оплачивать ущерб потребитель не обязан.

Ведущий: Вопрос от Шипова Г., г. Козельск. Я хочу заключить договор с поставщиком интернет-услуг. В договоре указано, что если я захочу его расторгнуть в одностороннем порядке, то должен буду заплатить неустойку в размере 3000 руб. Имеет ли право поставщик «привязывать» клиента к своей услуге подобным образом?

Кручинин А.А: Нет. Согласно ст. 32 закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При этом исполнитель обязан предоставить документальное подтверждение расходов.

Ведущий: Анонимный вопрос. Мой брат совершил кражу в продовольственном магазине. Его задержали охранники, сфотографировали, а фото поместили на стенде при входе. Мы просили убрать снимок, сотрудники в магазине отвечают отказом, мол, другим неповадно будет. Что можно сделать в этом случае? Материальный вред магазину компенсирован, а моральный вред, наносимый брату, видимо, в расчет не берется.

Кручинин А.А: Данная ситуация не регламентируется законом «О защите прав потребителей», а является нарушением прав человека, следовательно регламентируется Конституцией РФ и Гражданским Кодексом.

Ведущий: Вопрос от Александра Комаровского., г. Калуга. Здравствуйте. Приобрел компакт-диск с фильмом. Его качество оставляло желать лучшего. Решил вернуть. Но деньги продавец отдать отказалась, потому что диск куплен по сниженной цене, обмену и возврату он не подлежит. Правомерно ли это?

Кручинин А.А: Нет. Вы имеете право в письменном виде обратиться в торговое предприятие. Продавец обязан провести проверку качества диска и по результатам проверки качества принять решение. Если вы будете не согласны с результатом, то можете потребовать проведение экспертизы. Согласно ст. 18 Закона «О защите прав потребителей», Вы имеете право присутствовать при проведении экспертизы. В случае подтверждения факта продажи некачественного диска, Вам обязаны вернуть деньги или обменять на аналогичный товар.

Ведущий: Вопрос от Татьяны У., г. Калуга. У меня маленький ребенок. В бытовом плане здорово выручает кухонный комбайн. Когда он сломался, пришлось покупать новый. С ним тоже возникли проблемы. В магазине, где был приобретен комбайн, установили срок ремонта – не меньше десяти дней. На время ремонта предоставить мне кухонный комбайн той же марки менеджеры отказались, т.к. не ясна причина поломки, а рисковать они не готовы – бывший в употреблении товар реализовать невозможно. Скажите, все-таки имею ли я право потребовать от магазина аналогичный товар на период ремонта?

Кручинин А.А: Да, имеете право. Согласно перечню товаров длительного пользования, на которые не распространяется требование покупателя о безвозмездном предоставлении ему на период ремонта (утвержденного Постановлением Правительства РФ от 20.10.1998), кухонный комбайн в данный перечень не входит.

Ведущий: Вопрос от Кошелева Марка., г. Обнинск. Подал в суд на сотового оператора (с моего номера «в темную» снимались деньги). Могу ли я, в случае удовлетворения искового заявления, заставить ответчика компенсировать мне расходы на адвоката?

Кручинин А.А: В случае решения суда в вашу пользу, вы можете потребовать возмещения расходов на адвоката. Но данное решение будет приниматься судом.

Ведущий: Вопрос от Туманян А., г. Калуга. Поставила зубной протез в частной стоматологической клинике. Он сломался через три месяца. Врач-дантист, проведя осмотр, заявил, что протез сломался по моей вине «из-за большой нагрузки на мост». Ремонт за мои деньги, несмотря на то, что давалась годовая гарантия. Что мне делать: повторно платить за товар на гарантии или обращаться в суд (тоже расходы)?

Кручинин А.А: Вы обязаны в письменном виде предъявить претензию к стоматологической клинике.
Согласно ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору требовать:
• безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);
• соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);
• возмещения понесённых им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Исполнитель обязан провести независимую экспертизу. В случае подтверждения факта некачественного товара (протез), Вам обязаны вернуть деньги или провести ремонт за счёт исполнителя.

Ведущий: Это последний вопрос интернет-интервью с руководителем Управления Роспотребнадзора по Калужской области Кручининым Александром Анатольевичем. Благодарим вас за участие.

Как защитить права потребителей банковских услуг?

С каждым днем количество банков растет, а вместе с тем растет и количество предложений для граждан от этих самых банков. В настоящий момент открыть лицевой счет в банке или оформить кредит не составляет никакого труда.

В рекламных роликах часто можно увидеть, что банк предлагает взять большую сумму в кредит, без залога или поручителей, имея минимальный пакет документов на руках. Как ни странно, многие люди соглашаются на подобные условия, не проконсультировавшись со специалистами. Практически всегда банковские договоры, которые предлагаются в различных акциях, являются типовыми. Это означает, что человек не может подстраивать под себя условия данного договора или как-либо его менять.

Предложения от банков увеличиваются с каждым днем, а значит, растет и необходимость защиты прав потребителей в данном вопросе.

Как можно защитить законодательно установленные права покупателей услуг, предоставляемых банками?

Прежде всего, обратимся к законодательной базе.

Существует целый ряд документов, законов, которые помогают регулировать данный вопрос:

  • Закон «О защите прав потребителя».
  • Гражданский кодекс РФ.
  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
  • Нормативные акты Банка России.

Смотря на этот перечень можно с уверенностью сказать, что защита прав потребителей банковских услуг регулируется законодательно. Но так ли все хорошо на самом деле?

Как ни странно, существует еще множество проблем и лазеек в законе. Например, только недавно был введен новый раздел относительно кредитования. Теперь, каждый банк обязан предоставлять человеку все данные относительно каждого платежа по кредиту, а также общую сумму выплат.

Ранее подобное можно было не делать. Это приводило к тому, что нерадивый заемщик просто не представлял, на что он подписывается. Как итог – невозможность выплачивать кредит и попадание в долговую яму. Конечно, все это можно было и раньше предусмотреть, просчитав возможные варианты самостоятельно, но почему-то мало кто это делал.

После данного изменения серьезно прибавилось работы банку, ведь необходимо просчитывать условия договора по каждому заемщику. Теперь банковские учреждения при выдаче кредиты обязаны не только устно проконсультировать своего клиента относительно процентной ставки и рисков, а и указать соответствующую информацию в самом договоре, который подписывается сторонами.

Еще одно изменение коснулось процентной ставки по кредиту. Если раньше любой банк мог поставить любую процентную ставку, сейчас необходимо отталкиваться от условий Центрального Банка Российской Федерации.

Как уже говорилось ранее, в каждом договоре обязательно должна быть указана процентная ставка. Вообще она может быть как фиксированная на все время кредита, так может и меняться по истечению какого-то времени. Если она меняется, то подобное обязательно должно быть описано в договоре в графе рисков.

Ознакомьтесь так же:  Когда банк расторгает договор по кредиту

Ставка может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Если же ставка была повышена, а договор подобного условия не предусматривал, можно говорить о нарушении прав потребителя.

Вообще, если человек видит, что банковская система нарушает его права или закон, он вправе подать исковое заявление в суд, для того чтобы отстоять свои права и восстановить справедливость.

Перечень документов необходимых для подачи искового заявления:

  • Паспорт.
  • Документ, который подтверждает правоотношения между банком и потребителем.
  • Доказательства о нарушении прав. Это могут быть квитанции, письма, чеки и так далее.

Изменения условий по кредитованию не смогли полностью закрыть все пробелы в банковской системе. Следует сказать, что данная система представляет собой очень сложный механизм, в котором очень сложно разобраться. Именно поэтому настоятельно рекомендуется отправляться на консультации к специалистам пере подписанием того или иного договора с банком.

Образец претензии на возмещение денежных средств.

О том, как заполняется бланк претензии на некачественную услугу, читайте тут.

Какие права рассматриваемых лиц чаще всего нарушаются?

  • Самым популярным нарушением прав потребителей банковских услуг является изменение условий кредитования (процентной ставки) в одностороннем порядке. В подобных случаях процентная ставка растет, при этом клиента ничего об этом не знает.
    • Со стороны законодательных актов, а точнее закона «О банках и банковской деятельности», подобные изменения условий в одностороннем порядке являются грубым нарушением. Подобное допускается только, если были внесены изменения в федеральный закон, или подобное условие (вероятность повышения) были прописаны в самом кредитном договоре.
    • Следует понимать, что со стороны закона человек является более слабым экономическим сегментом, нежели банк. Этот факт рождает идею о том, что человек нуждается в защите своих прав со стороны государства. С другой стороны, государство должно немного ограничить свободу банков в тех или иных вопросах.
  • Еще одним популярным нарушением является взыскание платы с заемщика за открытие текущего счета.
  • Взыскание платы за информацию относительно задолженности клиента перед банком. Согласно статье 10 Закона «О защите право потребителя», заемщик всегда имеет право бесплатно узнать свою задолженность по кредиту, процентную ставку и текущие условия. Иногда банки пытаются скрыть такую информацию, что ввести человека в заблуждение. В случае если банк не хочет информировать клиента бесплатно, можно обращаться в судебные органы.
  • Установление подсудности спора на усмотрение банка. Если такая информация прописана в договоре, то это является веским нарушением прав потребителя. Дело в том, что иски по защите своих прав могут быть представлены в разные суды, которые выбирать должен истец – человек заключивший контракты с банком. Банк же может выбирать суд только в случае, если подает иск на своего заемщика.

Это только малый список уловок банковской структуры, которая хочет нажиться на своих клиентах. Конечно, далеко не каждый банк пытается обмануть своих клиентов или предложить им условия, противоречащие действующему законодательству. Но следует внимательно знать свои права и обязанности, а для этого следует ознакомиться со всеми нормативными документами, а также внимательно вчитываться в договор перед его подписанием.

Органы, в которые можно обратиться при несоблюдении закона о ЗПП в отношении самих потребителей

По причине того, что каждый день заключается огромное множество различных сделок между простыми гражданами и банками, количество случаев нарушения прав потребителей по тем или иным вопросам растет пропорционально заключению договор.

Защитой прав потребителя по данным вопросам занимаются следующие органы:

  • Министерство Финансов.
  • Роспотребнадзор.
  • Банк России.

Каждый государственный орган выполняет свои функции, поэтому рассмотрим каждый более детально.

Министерство финансов выполняет следующие функции:

  • Выработка четкой государственной политики по вопросам защиты прав потребителей. Подобное необходимо для того, чтобы часто встречающиеся ситуации в судах, решались не на усмотрение судьи, а согласно законодательству.
  • Занимается услугами нормативно-правового регулирования.
  • Проверка всех тарифов ОСАГО на их прозрачность, законность и обоснованность.

Функции Роспотребнадзора:

  • Данная организация запрашивает и получает информацию относительно компаний, оказывающих банковские услуги. Далее проводиться проверка данных документов на их обоснованность и законность. Часто на этом этапе выявляются глобальные нарушения в конкретных организациях.
  • Выдача банкам документа, которые подтверждает прекращение нарушений.
  • Рассмотрения дел относительно административных правонарушений.

Банк России также занимается регулированием вопросов защиты прав потребителей в банковской сфере. Спектр функций данной организации слишком широк, чтобы его можно было конкретизировать.

Подводя итог, следует сказать, что начиная сотрудничать с банковскими учреждениями, следует всегда быть начеку. Лучше всего перед подписанием банковского договора проконсультироваться у независимого юриста, который сразу сможет указать на нарушения. Если такой возможности нет, то стоит требования детальной информации от работников банка, а также внимательно читать текст договора.

Банковские услуги закон о защите прав потребителей

Мы ответим на любые Ваши вопросы

+7 (912) 881 19 61

Запишитесь к нам для личной консультации

с 9.00 до 21.00 ежедневно

Вы можете связаться с нами

Права потребителей банковских услуг (банковский вклад, банковский счет)

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя-гражданина, в том числе договоров на осуществление расчетов по его поручению, оказание услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей (в том числе денежных) и других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.
Коммерческие банки выступают как специфические учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства (в том числе средства граждан и юридических лиц), а с другой — удовлетворяют за счет привлеченных средств потребности предприятий, организаций и населения.
В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг.
Чтобы на отношения банка и вкладчика распространялось действие Закона «О защите прав потребителей», договор банковского вклада должен быть возмездным договором об оказании услуг (это следует из определения понятия «исполнитель услуг» во вводной части Закона). Возмездность применительно к договору об оказании услуг означает наличие у потребителя обязанности совершить исполнителю услуги встречное имущественное предоставление (вознаградить исполнителя за услугу).
Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада банк, принявший сумму вклада, обязуется возвратить вкладчику эту сумму и выплатить проценты на нее. Само принятие вклада банком не входит в содержание договора, а является необходимым элементом его заключения. Заметим, что заключить договор банк обязан в силу закона, так как договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426, п. 2 ст. 834 ГК РФ). Таким образом, услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает.
Основная правовая и экономическая цель гражданина при заключении договора банковского вклада, как следует из ст. 834 ГК РФ:
а) обеспечить сохранность количества денежных средств, не допустить его уменьшения в результате, например, кражи — эта цель достигается в результате возврата банком суммы вклада;
б) обеспечить сохранение покупательной способности денег вкладчика (качества его денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции) — эта цель достигается в результате выплаты процентов на сумму вклада.
Иными словами, основная цель гражданина-вкладчика — сбережение своих денежных средств (а не извлечение прибыли). То, что законодатель считает именно такой результат свойственным договору банковского вклада и заранее предполагает его направленным на сбережение денежных средств, подтверждается и терминологией, используемой в соответствующих нормах ГК РФ. Так, в ст. 843 ГК РФ указывается, что заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. В статье 836 ГК РФ предусматривается, что внесение вклада может быть удостоверено сертификатами двух видов: сберегательным и депозитным; при этом в соответствии с письмом ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин, а депозитного — только юридическое лицо.
Как правило, в последнее время банки (в том числе и Сбербанк России) в целях привлечения клиентов предусматривают в типовых договорах (договорах присоединения — ст. 428 ГК РФ) в качестве одной из своих обязанностей выполнение поручения вкладчика о безналичном перечислении средств, находящихся на вкладе, или во вклад, согласно заявлению вкладчика или договору, т.е. осуществление расчетов.
Учитывая изложенное и принимая во внимание, что сбережение денежных средств гражданина можно вполне обоснованно квалифицировать как его личные бытовые нужды, договор банковского вклада гражданина должен предполагаться не связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, пока не доказано обратное.
Договор банковского вклада — это разновидность договора займа. Согласно существу возмездного договора займа денег одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег и заплатить проценты. Статья 834 ГК РФ, определяющая природу договора банковского вклада, не указывает, на каком праве банк принимает поступившую от вкладчика сумму. Действия по обеспечению возврата суммы вклада есть услуга по хранению. Данный вывод содержится в ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая определяет, что вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Исходя из этого, некоторые специалисты предполагают, что в договоре банковского вклада есть элементы договора хранения, то есть банковский вклад — это сочетание элементов займа и хранения.
Письмом ФАС России N ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 даны рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В указанных рекомендациях, в частности, устанавливается, что информация должна быть доведена до потребителя до заключения кредитного договора; в ней должно содержаться указание на минимальный (максимальный) срок потребительского кредита, на минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита, на совокупные расходы потребителя по получаемому кредиту и т.п.
В то же время, поскольку данный акт был издан в форме рекомендаций, он ни к чему не обязывает кредитные организации, и его нарушение формально не может стать ни основанием для привлечения банковской организации к административной ответственности, ни тем более основанием для ответственности банковской организации перед потребителем. Таким образом, сегодня при отсутствии в законодательстве о защите прав потребителей специальных норм, учитывающих специфику информации о содержании банковских услуг, и способов ее доведения до потребителя соответствующее право потребителей полностью подчинено произволу банков, которые решают указанные вопросы по своему усмотрению.
Если ненадлежащая информация о содержании банковских услуг доведена до потребителя в рекламном объявлении, т.е. в объявлении, адресованном неопределенному кругу лиц, то к данным отношениям могут быть применены нормы Федерального закона «О рекламе». Так, в соответствии со ст. 28 указанного Закона реклама банковских услуг не может умалчивать об условиях их оказания, влияющих на сумму доходов или расходов лиц, воспользовавшихся данными услугами, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Другой распространенный пример недобросовестности — когда существенные условия банковского договора напечатаны мелким шрифтом и вынесены в сноски внизу страницы (например, плата за обслуживание счета может на 50% и более превышать комиссионные проценты от суммы кредита и т.д.), что значительно затрудняет, а в отдельных случаях делает невозможным (например, для пожилых людей, страдающих патологиями органов зрения) своевременное ознакомление с этими условиями.
Из всех рассматриваемых договоров о предоставлении банковских услуг к числу публичных договоров п. 2 ст. 834 ГК РФ прямо относит только договор банковского вклада, и, несмотря на его схожесть с договором банковского счета, последний прямо не именуется в ГК РФ публичным, хотя ст. 846 ГК РФ и устанавливает обязанность банка заключить этот договор на объявленных банком условиях с любым клиентом, обратившимся в банк с соответствующим предложением, что, по сути, является косвенным указанием на публичный характер соответствующего договора.
Следует признать, что право потребителя на односторонний отказ от договора в той или иной мере присуще всем отношениям с участием потребителя и что оно не обусловлено лишь правовой природой определенных договорных типов.
Применительно к договорам об оказании банковских услуг проблем с реализацией данного права, в принципе, не может возникать в таких их разновидностях, как банковский счет или вклад до востребования, поскольку сам факт их существования поставлен в зависимость от воли на то контрагента банка (п. 1 ст. 837 ГК РФ и п. 1 ст. 859 ГК РФ).
По такой же модели построен и договор срочного банковского вклада, в котором вкладчиком выступает гражданин, поскольку вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина и условие договора, ограничивающее данное право гражданина, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Ознакомьтесь так же:  Бульвар дмитрия донского нотариус

Защита прав потребителей в банковской сфере

В последнее время взять кредит или открыть счет в банковской организации становится все проще. Рекламные ролики наперебой предлагают гражданам заключить кредитный договор на упрощенных условиях, без поручителей, с предоставлением минимального набора документов и пр. И это работает, люди берут кредиты, не консультируясь с адвокатами и юристами, зачастую не задумываясь, какие это может иметь последствия. Чаще всего договоры потребительского кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, гражданин как сторона в договоре оказывается лишенным возможности влиять на его содержание. Предложения банков с оказанием различного рода услуг потребителям прогрессивно растет, и в ходе этого процесса возрастает роль законодательства о защите прав потребителей и необходимость соблюдения его положений всеми участниками.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Также, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что информация о услугах в обязательном порядке должна содержать при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. И это основное законное условие, которое зачастую нарушают банки. Потребителя просто не информируют о том, в каком размере и каким образом будет выплачиваться кредит, и когда приходит время платить, гражданин ужасается той сумме, которую насчитал ему банк.

Распространенными ситуациями нарушения банками

законодательства о защите прав потребителей являются:

  1. Изменение банком размера процентов по кредиту в одностороннем порядке. Такого права у банков нет и быть не может. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», разъясняет, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. То есть, изменение процентной ставки по кредиту банком в одностороннем порядке, а также включение такого пункта в типовой договор с гражданином, является прямым нарушением прав потребителя;
  2. Взыскание с гражданина-заемщика платы за открытие текущего счета. Такого вида услуги не являются банковскими, оплата ссудного счета не предусмотрена нормами законодательства, следовательно, взимать плату за открытие такого счета банк не имеет права;
  3. Взыскание платы за предоставление информации гражданину-заемщику о состоянии задолженности по кредиту. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Взимание какой-либо платы за такую услугу противоречит законодательству и является прямым нарушением прав потребителя;
  4. Установление подсудности спора на усмотрение банка, включенное в текст договора. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора (п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). При этом, подсудность спора определяется истцом. Поэтому, включение в договор условия об определении конкретной подсудности на усмотрение банка, является нарушением права потребителя.

Это лишь примерный список того, каким образом банк может ущемить права потребителя в сфере банковских услуг. Помимо этого, банки могут навязывать гражданину плату за какие-либо сопутствующие услуги, страхование, устанавливать двойную ответственность за непогашение гражданином кредита, диктовать правила взыскания денежных средств с любого счета заемщика и пр. В этих и других случаях гражданин может и должен отстаивать свои права. Однако, не советуем пытаться противостоять банку самостоятельно, ведь у него всегда имеется штат опытных юристов, натиска которых может не выдержать даже подкованный в правовом плане человек. Отстоять права потребителя в банковской сфере сможет только тот, кто специализируется в этой области, обладает обширной практикой и опытом судебных тяжб с банками. Наши адвокаты – это те специалисты, которые Вам обязательно помогут. Мы гарантируем Вам внимательное отношение к вопросу и положительный результат в решении Вашей проблемы.

Примеры, чего удавалось добиться

при защите прав потребителей в банковской сфере:

  1. Снижение выплат по кредиту в досудебном порядке;
  2. Снижение завышенной процентной ставки по кредиту в досудебном порядке;
  3. Возврат незаконно взысканных сумм за оказание навязанных услуг банком в досудебном порядке;
  4. Возврат суммы страховки по кредиту в досудебном порядке;
  5. Решение суда о снижении размера процентов по кредиту в связи их с односторонним изменением банком;
  6. Решение суда о возврате денежных средств, оплаченных за навязанное страхование жизни при заключении кредитного договора;
  7. Решение суда о снижении размера ежемесячных выплат по кредиту;
  8. Решение суда о снижении суммы выплат по кредиту в связи с предоставлением банком неполной информации потребителю;
  9. Решение суда о возврате потребителю суммы навязанных банковских услуг, а также взыскание компенсации морального вреда и оплаты штрафа в размере 50% от присужденной суммы;

В услуги адвоката при защите прав потребителей

в банковской сфере, входит:

  • Первичная консультация опытного адвоката по защите прав потребителей в банковской сфере;
  • Изучение кредитного договора и всех прилагаемых к нему документов;
  • Обзор судебной практики по имеющемуся вопросу;
  • Вынесение правового заключения адвокатом по имеющейся ситуации (устное или письменное);
  • Проведение переговоров с банковской организацией в целях досудебного урегулирования конфликта;
  • Составление и передача претензии руководителю банковской организации;
  • Формирование четкой и эффективной правовой позиции для судебного заседания;
  • Составление мотивированного искового заявления и других необходимых документов в суд;
  • Передача искового заявления и других документов в суд на личном приеме у судьи;
  • Представление интересов потребителя в судебном процессе до момента вынесения окончательного решения суда;
  • Получение на руки судебного решения и исполнительного листа, а также предъявление исполнительного листа к исполнению;
  • Обжалование судебного решения (при необходимости).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *